基金保险一齐跑起来 别让年初奖睡大觉_理财计划_新浪财经_新浪网

基金保险一齐跑起来别让年终奖睡大觉

  年终岁尾,年终奖是最让人冲动和高兴的事之一,固然工薪阶层拿得手的年终奖金金额各有不同,但业内人士以为,只有投资者能明白懂得本身风险承受能力、资产配置需要、理财期限这三个问题,无论年终奖多寡,大家都能找到合适本人的年终奖理财道路。

  档次一:

  < 3000元以下 >

  理财方向:货币基金

  适宜群体:年终奖较低,风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者。

  年终奖在3000元以下的投资者可挑选的理财门路通常就是储蓄、货币基金,其中货币基金最适合低年终奖的投资者。银行理财顾问指出,在投资回报率方面,截至上周,货币基金的整体7天年化收益率约为3.66%,收益水平远超目前0.35%的活期存款基准利率。由此可见货币基金较好实现了流动性与收益性之间的均衡。最主要的是,货币基金的收益较为稳固,不会呈现偏股型基金那样的急涨急跌,不过也正由于如斯,货币基金也很少能为投资者带来逾额收益。

  档次二:

  < 3000~5000元 >

  理财方向:短期理财基金

  适宜群体:年终奖较低,风险承受能力较强、爱好短线交易的投资者。

  这一档次的年初奖仍属于“轻量级”程度,但投资者的抉择余地却有了必定扩大,除了储蓄、货泉基金外,今年现身理财市场的短期理财基金也可作为投资的方向。银行理财参谋表现,短期理财基金的流动性较好,目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天~14天,同时短期理财基金的投资门槛较低,最低投资额仅为1000元。在保障低认购门槛而高流动性的基本上,短期理财基金收益水平也不低,均匀收益率约3.75%。不外短期理财基金收益率的稳定范畴较大,局部挂钩权利性投资产品的短期理财基金存在亏损的危险。

  品位三:

  < 5000~10000元 >

  理财方向:基金定投

  适宜群体:年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者。

  这个档次的年终奖可关注基金定投。银行理财顾问认为,基金定投是一种比较好的低风险投资方式,投资者用小额的资金,以定投为投资理念进行长期投资,这样既可以更好地下降投资风险,又可能保证预期的收益。如果每月定投500元,如果定投的基金组合回报率能达到5%,那么10年后就可取得净利近2万元。不过在详细操作时,投资者要公道配置不同基金品种的比例,在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应当是比较幻想的组合。

  档次四:

  < 10000~20000元 >

  理财方向:分成险

  合适群体:年终奖较高、对投资收益和投资保险性均有较高请求的长线投资者。

  该档投资者可关注分红险,既有保底收益,又能分享保险公司的投资收益,回报率在4%~4.5%,较好地满意对投资平安性和收益性均有较高要求的投资者。银行理财顾问倡议,投资者在购买分红险时,应将保费支出把持在现金资产总额的30%以内,免得对自己的现金流动性带来过大的负面影响。

  档次五:

  < 20000~50000元 >

  理财方向:贵金属

  相宜群体:年终奖较高、风险蒙受才能较高、偏向中长期投资的投资者。

  年终奖在20000元以上的投资者就存在了“炒金”的前提。银行理财顾问认为,在近期全球资本风险事件增多以及寰球货币宽松的大背景下,黄金的避险功效将逐渐凸显,国际金价在明年一季度期间有望上冲至1730美元/盎司一线,全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司邻近,因而风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落收拾时逢低买入一些投资金条长期持有,而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投,进行长期投资。

  档次六:

  < 50000元以上 >

  理财方向:组合投资

  适宜群体:年终奖较高、风险承受能力普通、对资金流动性有一定要求的投资者。

  年终奖在50000元以上投资者可取舍的理财渠道就比拟丰盛了,除了以上先容的多少种理财方法外,还可以购买银行理财产品,银行理财顾问表示,假如投资者只筹备进行短期投资,那么投资者可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品;如果这笔年终奖在1年之内都不什么特殊的用处,可以斟酌购置半年期以上的银行理财产品。目前,1年期的银行理财产品个别能到达4%,有些信托类的理财产品甚至能够达到5%~6%。 (跟讯)

30岁中年男子如何做好养老打算乐享品德生涯 _保险花费_理财计划_新浪财经_新浪网

    有研讨指出,中国局部人均预期寿命已到达世界当先程度,且部门地域已超过80周岁。进入老年阶段的人口相对数目的增长,老年人口比重越来越高,老年护理需要更加急切,老年也须要增强健康保障功效。

  中美联泰大都会人寿保险有限公司(以下简称“大都会人寿”)在2011年胜利推出乐享终生方案,本规划由《乐享一生年金保险(分红型)》和《附加乐享一成长期护理保险》组成,该产品可以实当初第一个保单周年日开端领取年金,每三年递增5%,同时还依据商定的条款给付基本保额的200%或300%作为生存保险金,年满88周岁将给付500%满期保险金,特别还针对脑中风后遗症患者提供特别护理保险金赔付以及全残豁免保障。

  该产品涵盖括了年金、生存金、老年护理金、满期金和特殊护理金的五重领取,提供了周全的人身保障和保费豁免,可能为老年生涯供给充分的保障。

  ●投保案例

  王先生,30岁,购置了大都会人寿《乐享毕生打算(分成型)》,他抉择一次性缴费,基础保险金额5万元。王先生享有的各项好处如下表:

  年金给付 从第一个保单周年日至被保险人年满 88周岁,每3年增添5%基本保额;按年或者按月毕生给付,月领金额为年领金额的8.4% 。

  生存保险金65周岁(不含)前,每十年给付200%根本保额;65周岁(含)后,每五年给付 300%基本保额。

  老年护理金 70周岁起,之后每个保单周年日按本合同20%的基本保险金额额定给付老年护理金。

  保险 身故保险金 按以下两者金额较大者给付:(1)110%主附险保费总额-已领取的年金/生存保险金/老年护理金的总跟(2)主附险现金价值利益满期护理金88周岁,给付500%的基本保险金额满期保险金。

  特别护理金在全部保险期限内,因首次罹患重疾导致脑中风后遗症,每年给付基本保险金额的100% 。

  全残保费宽免

    投保人取舍分期缴费,假如在合同有效期内全残,则宽免之后的主附险保费。

  红利 现金领取,累计生息

  保单 保单贷款有,90%

  服务 保费主动垫交 有

 

多少种情形不宜提前还贷 存按期或买国债更划算_理财计划_新浪财经_新浪网

  新快报记者佚芙

  对于良多业主来说,今年元旦起房贷的压力要减少了。去年央行两次降息,不少降息前贷款购房的人,今年元旦开端将正式享受降息后的相对低利率。依据计算,期限20年的100万元的房贷,每个月可以少还近300元。值辞旧迎新季节,手中有闲钱该提前还贷仍是进行理财,让不少“房奴”纠结。理财师表现,如果手中的闲钱足够大额,即便是房贷利率较高,也可以购买理财产品的方式顾全本金,获取将来更大的投资机遇。

  多少种情形不宜提前还贷

  记者懂得到,如果要提前还贷,多家银行都划定提前还贷需要提前申请,有的申请期需要1个月;此外,如果贷款不满一年提前还款,须要收取必定金额的手续费。目前,各家银行的违约手续费差别较大,有的银行需要收实际还款额1-3个月的本钱,假如还款不够年限,甚至有银行需要收取实际还款额3%的手续费。

  对于等额本息还款的贷款人而言,每月还款总额固定,本金递增利息递减,如果借款人已经还款到了中期,已经偿还掉了大局部的利息提前还款还的是本金,提前还贷意思有限。而抉择等额本金,且还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节俭的利息并未几。

  20年百万房贷每月少300元

  据了解,去年6月8日央即将5年以上贷款利率从7.05%下调至6.8%,下降0.25个百分点。而7月6日,5年以上贷款利率再下调0.25个百分点至6.55%。也就是说,2013年元旦起,房奴的还贷基准利率将被调至6.55%。

  记者算了一笔账,以贷款100万元、期限以20年为例,如采用等额本息的还款方式,在7.05%的利率下,每个月的还贷月供为7783.03元。从新年起,贷款利率下调到6.55%,那么月供款将减少至7485.2元,每个月减少的利息濒临300元。

  存定期或买国债可能更划算

  每到年底,拿到了年初奖,以及平时的积聚,有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉,减轻每月的房贷压力,但提前还款未必划算。享受到了7折利率的房贷客户,纵然加息后,利率仍然很低,低于目前5年以上的定存利率,更低于一些理财产品的利率。这样提前还款不如拿去存款,或者购置理财产品。

  对享受7折利率的老房奴来说,如果与银行签署了相干合同的条件下,依照调息后5年以上6.55%房贷基准利率盘算,7折优惠后,利率仅为4.565%,比拟5年期存款的年利率4.75%还低,此类存贷款利率呈现了倒挂。而如果是纯公积金贷款,调息后5年以上公积金贷款利率由4.9%降至4.50%,同样低于同期按期存款利率。

  理财师指出,消除其余因素烦扰,5年以上的贷款者,如有较多闲钱,可以直接存5年定期,岂但收益非常稳妥,所取得的存款利息收入还可以覆盖贷款利息支出,并且略有盈余。国债作为一种较为稳当的理财方法。若是房贷享受8折或以下的优惠,有足够闲钱,也能够购买5年期国债,不但在降息周期内可以锁定较高收益,还可以完整笼罩房贷的利息支出。不外,因为国债是不定期发行,而且5年期国债因为收益可观,绝对比拟“走俏”,大多开售当天便面临售罄。如果投资者有购买需要,得多加留意发行信息。

 

三口之家年前想卖斗室换大房 如何补资金缺口_理财计划_新浪财经_新浪网

建议投资理财表
倡议投资理财表

  三口之家年前想卖小房换大房

   理财参谋团队:

  民生银行广州分行 陈敏娜、杨盛学

  证券业资深人士   守成

  基金资深剖析师   齐妤

  2013年年初,股市持续向暖,楼市成交较多,仿佛预示着理财市场将迎来一个簇新的春天;良多家庭蠢蠢欲动,打算改良住房,斗室换得大房。但换“大房”的钱从何而来?割肉股票于心不忍,贷款又要支付本钱。

  专业人士以为,换房赶早不赶晚,能够有效躲避楼市的不肯定性危险;资金方面,贷款优先,次之抉择才是自筹资金,可出卖局部原有的理财产品,但不应在回暖大市中“割肉”股票。

  同时提示家庭投资者,买房诚然主要,但在不断定市场中,仍应保持持重多元理财。

  文、表/记者井楠

  案例:

  王先生是一家大型国企的工程师,42岁,年薪20万元;太太是小学老师,年薪8万元。孩子13岁,在上初中。

  王先生一家三口现住在天河区一套85平方米的小面积住宅中,想尽快换一套110平方米以上的三室住宅,买家与卖家根本已找好。原小面积住宅目前可以180万元成交,大面积住宅卖家目前叫价280万元,差价100万元。

  新年至春节期间,一家人不晓得该贷款仍是该“割肉”来购置较大面积的住宅。

  王先生目前有偏债基金15万元,银行理财产品5万元,股票市值57万元(原资金为70万元),偏股基金27万元(原启动资金28万元),现金8万元。

  理财分析:

  从股市方面来看,回暖征兆十明显显,反弹连续了一段时光,在此情形下,对相似王先生这样深度套牢的散户来说,割肉并不划算,持股待涨、中线投资,反而有望彻底解套;但假如已经在近期反弹中有所获利或已经解套,则可以斟酌临时出局张望。

  王先生规划购买的280万元大面积住宅性价比基础公道,提议从速购买。

  股票的变现才能较强、增值速度较快,房产比拟稳重、下跌风险很小,咱们可以采用折中方法来规避两个市场的不确定性风险,被套股票不“割肉”,售出其余理财产品,少量贷款后购买较大面积的房产。

  另外,王先生夫妻人到中年,孩子正在读书,合适采取稳健为主的理财方式,来规避将来风险。因而,在持有股票之余,应保存部门稳健理财产品,进步守旧理财产品的数额。

独身小两口等4类家庭如何进行2013理财规划_理财计划_新浪财经_新浪网

  □ 本刊记者 庄闲|文

  对于每一个家庭来说,眼下恰是播撒财富种子的最好机会,而在撒种之前,理财方案的制订便是至关主要的一环。应当说,对于不同春秋构造的家庭而言,在行将到来的蛇年的理财规划上须联合自身的投资偏好及风险承受能力而秉承不同的思路。为此,《金融理财》分辨针对“独身贵族”、“幸福两口”、“三口之家”以及“空巢白叟”这四类家庭给出了新年的财富规划思路。

  单身贵族

  ――定投“以小养大”

  现现在,随着年轻人婚姻观与择偶观的悄悄改变,大龄单身青年的数目浮现逐年增长的势头。对于绝大多数单身贵族而言,社交、户外运动皆较为频繁,比拟寻求高品位、高品德的生活,养成了他们“高消费、不储蓄”的习惯。对此,业界理财师建议,单身贵族应及早以基金定投的方式来强迫本人储蓄,而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开端定投基金,每个月拿出300元或400元划入指定账户,20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所发生的复利效应将会无比宏大,况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入,与其将这笔额定所得盲目消费掉,不如作为定投金来“以小养大”。

  与此同时,对月收入绝对较高的独身贵族来说,也可依据本身的实际情形及风险偏好,适入选择一些高收益产品或投资方式。譬如,跟着什物黄金需要的一直攀升以及美元的连续走弱,增添了投资者对于黄金保值功效的预期。对于爱好炒短线且具备必定危险蒙受力的年青人来说,能够抉择纸黄金或黄金T+D等方法进行短线博弈,以赚取差价。除此之外,一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为独身贵族带来相对幻想的收益。

  幸福两口

  ――小积累实现大财富

  对于刚组建家庭的幸福小两口来说,须要在家庭成长阶段内留神原始资金的积累。首先,在股票投资方面,虽说市场持震动态势,但这其中会不乏良多阶段性机遇,特殊是年底可能会呈现不错的行情。因而,两口之家可以考虑配置相应板块中事迹呈逐年增加的成长性个股,可以酌情斟酌将一局部资金用来长期持有,剩下的部门用于中短线炒作以谋利。与此同时,对于现阶段资金量较小且风险承受才能较弱的家庭来讲,在通胀预期之下,亦可采用定投的情势分批少量买入成长股而后长期持有,可以说这种小积聚同样能实现大财产,同时还可以达至均衡风险的目标。其次,假使小两口缺少一定的投资常识与炒作教训,还可以恰当关注指数型基金,由于此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势,且在交易方式跟用度方面也对投资者十分有利。

  此外,虽说目前银行理财产品的收益广泛略高于定期存款利息,但仅通过固定收益理财产品很难满意家庭资产增值的需要。因此,对于一些有精神的投资者来说,不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

  三口之家

  ――“分层”投资资金

  在中国,三口之家可以说是最为普遍的家庭形成模式了,这类型家庭通常处于成熟期,夫妻双方大多人到中年,领有一定的资金积累,且正处于人生发明财富的最好时机。然而,他们所承担的压力也较其余类型的家庭大,不仅上有老、下有小,而且还要供房供车,因此中年也是人生负重登高的阶段。理财专家指出,对于处在这一年龄阶段的市民,须尤其重视家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例,理财师给出了如下规划方案。

  考虑到中年群体大都存在子女教导、按揭还款等诸多投入,因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保障日常开销,而其余90%的资金可依照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。也就是说,第一个30%可用来从事低风险投资,譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品,究竟这类产品的收益大多可能跑赢银行按期存款本钱,且保险系数也相对较高;第二个30%可从事中等风险投资,比方进行期限在1至3年的中长期投资,包含购置黄金、大批商品等挂钩类产品,以及持有极具成长潜力的花费、能源板块股票;而残余的30%可考虑适度从事高风险投资,譬如奢靡品、红酒、股权投资等。

  此外,家庭还可根据自身情况取舍另一种配置计划,即在预留出10%的日常生涯金之后,将40%的资本从事持重型资产配置,如银行理财产品、保险等;20%至30%的资金投资于券商集公道财、基金等有一定风险的产品;5%可配置与黄金市场相干的产品;而余下的资金可以做为弹性配置,也就是说假如某部分市场表示相对较好,可按照实际情况增长这部分的投资比例。

  空巢老人

  ――做足低风险投资

  当子女已经长大成人组建家庭后,本来的三口之家便会转为空巢家庭。应该说,此类家庭最典范的特点就是收入显明减少,而医疗费用却在逐步增加。基于此,建议老年人退休之后,在前提容许的情况下,须适当购买一些意外保险。虽说老年人大都享有根本社会医疗保障,但个人所承当的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。

  与此同时,在投资组合方面应以低风险的稳重种类为主,倡议参考以下配置比例:60%资金从事低风险固定收益投资,包括债券和银行理财产品等;20%资金配置债券型基金,风险相对较小,收益基础可以保障;而黄金等贵金属资产配置比例最好不要超过5%。此外,不提议此类家庭进行诸如股票、期货等高风险投资,毕竟对于这一年纪阶段的家庭来说,不能仅将眼光放在计划资金“钱生钱”这一方面,同时更应理解安享暮年的情理。

让资弹飞一会 年初奖2万以上可配置黄金升值_理财计划_新浪财经_新浪网

商报图形徐侨唯制
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  商报记者 李扬帆

  年终岁尾,年终奖是最让人冲动和高兴的事之一,固然工薪阶层拿得手的年终奖金金额各有不同,但业内人士认为,只有投资者能明白懂得本身风险承受能力、资产配置需要、理财期限这三个问题,无论年终奖多寡,大家都能找到适合本人的年终奖理财门路。

  档次一:3000元以下

  理财方向:货币基金

  适宜群体:年终奖较低,风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者。

  年终奖在3000元以下的投资者可挑选的理财道路通常就是储蓄、货币基金,其中货币基金最合适低年终奖的投资者。浙商证券投资顾问陈德指出,在投资回报率方面,截至本周四,货币基金的整体7天年化收益率约为3.66%,收益水平远超目前0.35%的活期存款基准利率。由此可见货币基金较好实现了流动性与收益性之间的均衡。最主要的是,货币基金的收益较为稳固,不会呈现偏股型基金那样的急涨急跌,不过也正由于如斯,货币基金也很少能为投资者带来逾额收益。

  档次二:3000~5000元

  理财方向:短期理财基金

  适宜群体:年终奖较低,风险承受能力较强、爱好短线交易的投资者。

  这一档次的年终奖仍属于“轻量级”程度,但投资者的抉择余地却有了一定扩大,除了储蓄、货币基金外,今年现身理财市场的短期理财基金也可作为投资的方向。华泰证券投资顾问陈勇表现,短期理财基金的流动性较好,目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天~14天,同时短期理财基金的投资门槛较低,最低投资额仅为1000元。在保证低认购门槛而高流动性的基本上,短期理财基金收益水平也不低,均匀收益率约3.75%。不过短期理财基金收益率的稳定范畴较大,局部挂钩权利性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。

  档次三:5000~10000元

  理财方向:基金定投

  适宜群体:年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者。

  这个档次的年终奖可关注基金定投。光大银行[微博]理财参谋张海涛以为,基金定投是一种比拟好的低风险投资方法,投资者用小额的资金,以定投为投资理念进行长期投资,这样既能够更好地下降投资危险,又可能保障预期的收益。如果每月定投500元,假如定投的基金组合回报率能到达5%,那么10年后就可取得净利近2万元。不外在详细操作时,投资者要公道配置不同基金品种的比例,在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货泉型基金各占定投总额的40%、50%、10%应当是比较幻想的组合。

  档次四:10000~20000元

  理财方向:分成险

  相宜群体:年终奖较高、对投资收益跟投资保险性均有较高要求的长线投资者。

  该档投资者可关注分红险,既有保底收益,又能分享保险公司的投资收益,回报率在4%~4.5%,较好地满意对投资平安性和收益性均有较高要求的投资者。华泰证券投资顾问陈勇倡议,投资者在购买分红险时,应将保费支出把持在现金资产总额的30%以内,免得对自己的现金流动性带来过大的负面影响。

  品位五:20000~50000元

  理财方向:贵金属

  适宜群体:年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者。

  年终奖在20000元以上的投资者就存在了“炒金”的前提。国联期货剖析师王跃认为,在近期寰球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下,黄金的避险功效将逐渐凸显,国际金价在明年一季度期间有望上冲至1730美元/盎司一线,全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司邻近,因而风险承受能力较高、偏向中长期投资的投资者可在金价回落收拾时逢低买入一些投资金条长期持有,而偏好低风险的投资者可以用年终奖购置纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投,进行长期投资。

  档次六:50000元以上

  理财方向:组合投资

  合适群体:年初奖较高、风险蒙受才能个别、对资金流动性有必定请求的投资者。

  年终奖在50000元以上投资者可取舍的理财渠道就比较丰盛了,除了以上先容的多少种理财方式外,还可以购买银行理财产品,建设银行理财顾问张勤表示,如果投资者只筹备进行短期投资,那么投资者可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品;如果这笔年终奖在1年之内都不什么特殊的用处,可以斟酌购买半年期以上的银行理财产品。目前,1年期的银行理财产品普通能达到4%,有些信托类的理财产品甚至可以达到5%~6%。

80后玩转理财变形金刚:收入倍增与自主理财打算_保险花费_理财计划_新浪财经_新浪网

  付娜

  收入倍增 共享幸福 按人生阶段巧规划

  为确保到2020年实现全面建成小康社会的目标,十八大讲演提出:“实现海内出产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番。”对个人来说,要实现个人收入与公民收入同步增加甚至超速增长,既有赖于国度经济发展的大环境,也请求个人在政策利好的环境中做出合理的生活规划和理财规划。对此,供给3点建议:

  1、设定目的:宴客观设定10年后你想在事业发展、生涯状况、及经济前提上到达何种尺度?

  2、清点现状:请认真剖析您当初的工作技能、家庭情形、收入与支出情况?

  3、制订规划:请认真思考您将如何通过提升工作技巧与学习、配合、社交等综合能力来进步直吸收入水平?请认真思考您将如何改良您的家庭状态,或有无结婚生子及供养白叟的规划?请当真思考您将如何开源节流并制定理财计划来晋升间接受入水平?

  80后的收入倍增与自主理财方案

  小李4年前大专毕业,二心想在上海闯出一片天地,一方面靠父母帮忙、一方面自己也踏实肯干,在物风行业辛劳打拼了几年,终于培育出稳固的客户群,算是在上海站稳了脚跟。现在25岁、小有成绩的小李,是物流公司的业务经理,月收入稳定在8000元以上,开销方面也有些业务经费能够抵充,目前和共事合租,月房钱1000元,每月能省下近5000元存银行。小李有社保但不商业保险,除了存银行外没有接触过其余理财渠道。前多少年的积蓄加上父母给的钱加一块有30万元存款,但是面对仍旧偏高的房价,小李预备等几年再购房。十八大召开后,小李对物流行业的远景充斥信念,盼望把斗争重心放在物流本业上,通过收入提升来逐渐实现买房买车和结婚生子的人生目标。但是如何让已有的30万积蓄和未来省下的收入保值增值,让始终无暇顾及理财的小李颇伤头脑。在最近的一次金融理财展览会上,小李结识了几位理财师,经过大家的一番指导,小李本着“自己着手、安居乐业”的精力,通过“自学成才”,做出了一份“自主理财筹划”,其中有不少让专业理财师都“可圈可点”的处所,让人不得不感慨80后的学习力。

  一、现有资产配置以保证收益型理财产品为主:

  1、灵活备用金:以2万元活期存款的方式准备一笔灵巧的备用金,用于日常支出和信誉卡还款,当前利率为0.35%;

  2、充分应急资金:以5万元7天告诉存款的方式准备一笔可供支出6个月以上的应急资金,当前利率为1.35%;

  3、较机动的房车筹备金:余下的23万元挑选了时光较短、流动性较高、收益相对持重的银行保证收益型理财产品。因为目前保障收益程度在3%跟4%的银行理财产品数量较多,保证收益比例在4%-7%的产品发行数目较少,小李先在理财网站上做作业,细心研究当前各家银行的在售理财产品列表。经由综合考量,小李终极取舍了某银行在上海发行的保证收益型理财产品――2012年165号理财产品(181天)――认购起始金额10万元、以1万元整数倍递增、保证收益率(年)5%。

  在浦东新区的银行柜面认购本产品时,由于是首次购买,银行方面让小李做好风险评估后再认购。小李仔细浏览了认(申)购协定书,重要风险在于――本产品客户无权提前终止,渤海银行可依据3种情况提前终止且向投资者返还理财本金及应得收益(应得收益按实际理财期限盘算)――这些都属于小李可以接收的范畴。

  小李说,等这款产品到期后,再上网找其他的保证收益类银行理财产品,感到这种理财方法挺适合他,费心也释怀,比同期银行利率高、又没有多大风险。

  二、每月结余配置以保本型基金为主:

  因为目前每月有5000元左右的结余,斟酌到目前股市处于历史相对底部,将来基金的获利空间可能较大,小李想要做基金投资,于是先上网恶补基金常识。小李原来想抉择每月3000元用来做基金定投的,不外懂得后发明:定投虽能平均成本,把持风险,但绩效安稳的基金波动小,个别不会遇到赎在低点的问题,然而相对均匀本钱也不会降得太多,获利也绝对有限,股票型基金稳定较大,更合适用定投来平衡成本微风险。从金融界“定投收益率排行榜”来看,截至2012年12月3日,778只定投基金中,今年以来正收益为144只,1只收益为0%,633只收益为负,整体收益在-22.74%到11.54%之间,仅有18只收益大于3%。考虑再三,他决议转向研讨保本型基金。

  他先依照和讯网站上“新基民购买8步走”的倡议来操作:1、做风险测试,2、了解基础知识,3、了解交易指南,4、选择基金,5、查看事迹,6、了解评级,7、线下销售,8、在线下单。

  在第四步选择基金的环节,小李在“基金筛选器”中设置了“保本型”及“今年以往返报率(%):>3”两个条件,在35只保本型产品中有10只相符条件,他选择了今年以来回报率靠前的“某某保本混杂基金”,查看数据(见表一)后觉得还不错,从“销售机构”中看到可以通过工商银行的网银购置,于是他在本人工行网银的“网上基金”栏目中找到了“某某保本”。首次购买先做“危险才能测评”,通过后再在线开明“银行端基金交易账户”,最后在线办理认购。

名称 周涨幅 月涨幅 季涨幅 年涨幅 今年以来
某某保本 0.19% 0.47% 0.86% 6.22% 5.69%
上证综指 -1.36% -1.57% -2.37% -9.73% -6.24%
上证基指 -1.82% -4.13% -3.29% -11.67% -4.59%

  (表一:截至2012年12月3日   起源:网络数据)

  由于最低认/申购及追加认购金额都为1000元,而且可以在网银上随时提交申购赎回申请,小李认为十分便利,相较于基金定投来说,每个月自行操作保本型基金的申购或认购,有更大的选择空间,也合乎他对保本的需要,所以小李最终决定,当前从每月结余中提取3000元做保本型基金,其他的暂放在活期账户中,用于交水电煤和保险费。说到商业保险,小李还真是没法自己搞定了,经友人先容,他选择了一位合世人寿的资深代办人来帮他做全面保障规划。

  三、长期规划以人身保险为主:

  目前独身的小李,处于成家前经济积聚的要害时代,由于购房购车还在计划中,财产保险暂不考虑,在人身保险方面,主要考虑通过保险承当家庭经济责任,在特别情况下提供对父母的费用支撑,同时兼顾本身的重疾保障。通常来说,经济条件好的独身青年,可以选择风险保障型与长期储蓄型统筹的产品组合;而刚起步,没有多少积蓄的,可以选择低保费高保障的花费类产品组合;对小李来说,可以考虑前者。根据前文分析,在每月结余中,剔出800元为小李做保险规划,即每年交费9600元左右,最高保额设计到100万元。整体配比吻合“双十准则”,即用10%左右的年收入来交保费,从而取得10倍年收入左右的保障。

  1、详细产品组合:

被保险人:小李    25岁    性别:男                (单位:元)
产品名称 保险金额 保险期间 交费年限 首年保费
合众永安按期寿险 200000 20 20年交 440
合众富贵幸福终身寿险(分成型) 200000 毕生 20年交 6760
合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险 200000 终身 20年交 1540
合众附加意外伤害保险 600000 1 续保至20年 840
合众附加意外伤害医疗保险 10000 1 续保至20年 94
首年保费共计 9674

  2、产品组合利益阐明:

  由于富贵幸福主附险都是保额递增型的(附加富贵幸福提前给付重大疾病保险条款中载明:本附加合同的保险金额与主合同的有效保险金额雷同;我们给付成人重大疾病保险金后,主合同与本附加合同终止。主合同若有终了红利,咱们按主合同的商定给付关爱金),身故及产生重疾给付时的有效保险金额=根本保险金额+递增保险金额+累积红利保险金额,假如不考虑累积红利保险金额及终了红利,那么本组合20年内的各项保障利益如下:

  1)意外身故保障最低1004000元、最高1080000元;

  2)疾病身故保障最低404000元、最高480000元;

  3)意外残疾保障600000元;

  4)40种成人重大疾病保障最低204000元、最高280000元;

  5)意外损害医疗保障10000元;

  20年后,永安宁期寿险、附加意外伤害、附加意外伤害医疗3个产品的保险义务终止,富贵幸福和附加富贵幸福提前给付重大疾病保险依然有效且直至终身,故20年后小李的各项保障好处如下:

  1)固定身故保障已递增至280000元;

  2)40种成人重大疾病固定保障已递增至280000元;

  如果加上累积红利保额及终了红利,身故和重疾保障额度还将逐步提高。按公司标准电子提议书高中低分红演示,到80岁时,含累积红利保额及终了红利的身故和重疾保障利益将增添到(高级)1112699元、(中档)655262元、(低档)397159元。(对于分红的风险提醒:合众富贵幸福终身寿险为增额分红保险,建议书演示的低、中、高档红利水平纯洁是描写性的,仅供参考,不能懂得为对未来收益的预期;红利调配是不断定的,实际的红利水平由本公司的经营状况肯定。终了红利在本主险合同因发生保险事变、满期、投保人解除合等同情况而终止时给付。)

  3、交通工具综合意外保障弥补:

  另外,小李考虑到平时跑业务出差比拟多,还投保了两份合众有福金卡,提供比较全的交通工具综合意外保障,以后乘飞机就不必重复买航意险了。两份共200元,保险期间一年,网上激活后越日零时开端生效,18至60周岁可以投保,提供7项保障(以下各项保障责任保额不累加):

  1)商业运营航空意外身故、残疾200万元;

  2)贸易经营轮船意外身故保险金80万元;

  3)商业运营火车意外身故保险金80万元;

  4)商业运营汽车意外身故保险金40万元;

  5)自驾车意外身故保险金20万元;

  6)交通意外身故保险金20万元(发生交通事故并契合《合众综合意外伤害保险条款》约定的,申请时须由交警部分出具交通事故责任认定书认定);

  7)意外医疗保险金2000元(公道医疗用度次免赔100元后90%给付)。

  4、整体保障打算特点点评:

  小李对理财与保障的搭配考虑得颇具深度,可以说在自学的条件下将理财与保障作为变形金刚一样“玩的转儿”。总的来说,小李对这份保障计划无比满足,总的保费支出不到1万元,加上航空意外,整体意外保障超过300万元,还有终身递增的重疾保障与寿险保障。小李把这份计划看做是对父母的爱的回报,也是对自己的一份健康许诺。等自己收入提高或者成家以后,小李还会根据自己的收入状况和家庭情况以及所处的人生阶段,适时的调剂自己的保障计划。

  阅历了几周的自主理财实际,用合众人寿的保险产品组合为理财规划打基本,用保本型基金、7天通知存款和银行理财产品辅助资产保值增值,小李对在10年内依靠政策利好实现收入倍增和人生目标布满信心。

80后工薪族夫妻月入6500元 如何理财才敢要孩子_理财计划_新浪财经_新浪网

  本期案例:

  28岁的小宋跟25岁的妻子小赵都是工薪族,两人是在去年3月份走进婚姻殿堂的,结婚时的婚房以及酒席均为双方父母筹措,所以,从结婚到当初始终不经济负担。目前,小两口的月收入可达到6500元,每月开支2500元左右,现有7万元银行存款。

  理财目的:

  在2013年到来之际,从未尝试过理财的小宋夫妇给本人的小家庭制定了一个目标,盼望能够通过聚集闲钱公道投资的方法实现五年内生小孩、买车、为孩子预备教导基金、每年至少游览两次的新年欲望。

  本期嘉宾:

  工行吉林省分行营业部国际金融理财师(CFP)杨楠

  案例剖析:

  从上述情形来看,按小宋夫妇5年后须要筹备7万元育儿基金、12万元购车基金盘算,加之手中的存款,每年只要保障3万元固定存款即可到达。不外,固然小两口目前年青、无经济累赘,但因为将来开销将增添且缺少理财教训,因而提议应以持重型投资为主。

  理财倡议:

  对小宋家庭,杨楠建议首先应留足2万元日常备用金,余下5万元可斟酌投资保本型基金产品,依照个别程度计算,5年后可达到7.5万元的预期收益。

  此外,两全险作为中长期储蓄必不可少,假设小宋夫妇每年拿出结余工资的三分之一,每年投入1.5万元,不仅可享有疾病身故保障、般意外保障、自驾车保障以及航空意外保障,还可在期满后得到收益。在给家庭带来高额保障的同时,也能养成中长期固定储蓄的好习惯。

  杨楠以为,可从每月工资中拿出2000元进行定投,这样每年可定投2.4万元,按10%年复利计算,3年后定投收益约为8.73万元,5年后则有16.12万元收益,足以实现夫妻俩的理财目标。本报记者 王岩 

重疾险保额设置有讲求 年入12万倡议保额至少30万_保险花费_理财计划_新浪财经_新浪网

  良多人有购买重疾保险的意识,但对重疾险保额买多少并不感性的认知,往往觉自得思一下就够了。甚至于可怜真的产生,所购买的保险抵偿只是无济于事,才懊悔当时没把保额设置得高一些。中德安联人寿保险专家冯曌美表现,保额设置有据可依,消费者可以跟保险代办人具体征询。

  目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到30万,根据用药和医治方式的不同抉择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,其间养分费、护理费也不可小觑。

  冯曌美建议消费者根据年收入程度,以及投保人个人收入对家庭总收入的奉献度来断定重疾保额。对于年收入在12万左右的投保人,提议重疾险的保额至少达到30万。而收入在20万以上的投保人,特殊是家庭的重要经济支柱,建议保额可以到达50万,这样才不会由于家庭的经济支柱身患重疾之后,全部家庭的生涯品德重大降落。

  冯曌美倡议花费者依据现有保险情形跟偏好进行筛选。对毫无重疾保障的人而言,推举目前市场上较受欢送的“返还型”重疾险。它存在“有病治病,无病养老”的特色。对已有寿险保障,须要增添重疾险保额的消费者来说,能够在已经购置的寿险产品上附加一份重疾险。

 

聪慧理财从纠错开端 绕开轻易走入的误区_理财规划_新浪财经_新浪网

  “没有数字概念”、“生成不擅长理财”……假如你天天把这些借口挂在嘴上,用来回避那些与生活休戚相干的理财问题,那可真是太自强不息了。理财并不是个人兴致的抉择,也不是一种天生的才能,可不能随性而为。不然一旦被迫面临重大的财务问题,就会完整没有处置能力,一筹莫展了。

  事实上,没有人是天生的理财高手,能力来自于学习和实际教训的积累。而要把理财变成“情人”,咱们要学习的第一课就是纠错!改正自己毛病的理财观,绕开那些最容易走入的理财误区。

  错误理财观之一:没财理,不理财

  24岁的晓晓刚大学毕业工作不到半年。在她眼里,“理财”这事儿太遥远了,跟自己一点关联也没有。由于晓晓每个月只有1800元的工资,要吃饭、乘车、交房租,还要给自己添点适合上班穿的衣物。1800元半个月就花光,还要时不断向父母启齿讨点资助,“财”都没有,哪还有什么好理的?

  专家纠错:

  在刚刚独破赚钱赡养自己的年轻人当中,晓晓这样的“被月光族”还真不少。没有余钱就不必理财了吗?这可错误。理财的一个重要功效就是辅助你掌握自己的财务情况,做到胸有成竹,能从容面对各类财务问题。所以虽然还没有钱可以投资,但是作为一个正在敏捷成长起来的“财务独立人”,也一定要先树立和培育自己的理财意识。

  最初步的理财,可以从记账开始。制造一个电子账本吧,把每个月的收入和生活中的各项支出都具体记载下来,父母的援助也要记载,可以作为“债权项”,告知自己这都是须要偿还的。都统计好当前,是不是能清晰看到自己的财务情况了?

  知道自己赚了多少,也能看到钱的去处,再多动点心理的话,还能剖析出每个月的“必要支出”和“非必要支出”各有多少,推算根本生活必须,自己的薪水应该怎么增加能力够用,还有借父母的钱几时可能还清。别小看日常流水账,这是“理财”最基础也最重要的一步:管理自己的财务情况。

  错误理财观之二:所谓理财,就是攒钱

  阿美是人人眼中的乖女孩,当真读书,好好上班,做什么都有条理也有打算。对于理财,阿美也早早就有意识,据她回想,早在上初中的时候,自己就开端治理压岁钱了,所以从那时起,阿美就始终是身边友人中的“小富婆”――存款最多的一个。当初工作了,阿美更是每个月都拿出自己1/3的收入送到银行去。看着存款数字一直攀升,阿美的心境原来应当很好,不外同窗Lily说了一句:“别逝世存钱了,这可不算理财,要钱生钱才叫理财呢。”真是这样吗?本来本人忙了半天却还没进理财的门?阿美愁闷了。

  专家纠错:

  像阿美这样会攒钱的女孩子实在也是很典型的。许多灵巧懂事的女孩很早就知道应该有必定的积蓄“傍身”,所以总是踊跃攒钱。这当然算是理财了。储蓄可是理财中基本而主要的一局部,要知道所有投资都是需要资本积累的。不过以为理财就是攒钱可就太简单片面了。想想看,如果自己光会攒钱会是个什么结果?是不是就会像妈妈、外婆、奶奶一样,手里攥着银行存折,却终日被通货膨胀、货泉贬值搞得惶惶不安?

  所有善于积聚财产的“攒钱女”都有必要更进一步,就像Lily说的那样,“让钱生钱”。基金是最容易尝试的方法,可以将每个月的按期存款转换成基金定投的方式,一年之后,你就能看到“投资”和“储蓄”有什么不同。年轻姑娘还可以考虑一些保障和投资相联合的保险,如人身健康方面的保险。总之,越年轻越早投保,保险费就绝对越低。作为女性,好好筛选一个全面的险种,还能够在生养时享受保险回报。总之,良多保险分成也很给力呢。

  过错理财观之三:最好的投资,就是“投资自己”

  英俊的Eva来自外语学院,岂但能讲一口流畅的英语,还把西班牙语学得很好。所以从大三起,Eva就做翻译、做外语向导,收入很不错,自力更生是绰绰有余了。爸妈愉快之余总提示Eva要“理理财,存点钱”,Eva可听不进去,固然收入高,她是一点积蓄也不,赚到的钱都用来买高级化装品、名牌包、名牌鞋子跟美丽的衣服了。按Eva的实践,最好的投资,就是投资自己,重金投入把自己装扮成“名媛”是最有价值的,说不定就钓到个金龟婿呢。

  专家纠错:

  投资自己确实是最有价值的投资之一,不过到底什么叫“投资自己”,该花多少钱“投资自己”,却值得好好斟酌。像Eva这样把投资自己简略定义为打扮自己、溺爱自己,是年轻姑娘们最轻易犯的错了。这也难怪,青春弥漫的年事,老是爱好装束的,不过拿“投资”做借口可不行,把所有的钱都花在这上面就更不应该了。

  在确保基础生活之后,用收入的25%来“投资自己”是比拟适合的。而“投资自己”的方式首先应该是晋升本身能力和素养,比方攻读更高的学位,考一个含金量高的证书,发展一些插花、舞蹈之类的个人兴趣……总之,能让自己的整体能力和价值有所进步,才干算是胜利的投资。当然了,买合适自己职业的服饰、颐养皮肤,也是必要的自我投资,不过要留神把持好度,千万别把“投资”变成了“血拼”。

  错误理财观之四:跟风理财达人,别人投啥我投啥

  明子算是很有投资意识的年青人了。从一开始她就晓得,要想富,靠投资,只有死工资是不行的。虽然自己没啥投资思路,不过明子自有妙招,就是紧跟理财达人,别人投啥我投啥。所以她跟着公司老李买股票,跟着舅舅炒外汇,还随着想创业的同学去开网店――投资了一小笔做起了股东。不过让明子备感触挫的是,到目前为止所有这些投资还都是失败的:股票套牢,外汇亏损,网店也没有盈利。这可怎么办呢?

  专家纠错:

  不会投资跟人学,这思路底本挺准确的,不过怎么学是个问题。理财行动中没有自己的思考也不顾自己的经济情形,纯洁的“跟风投资”,失败率可能很高。生涯中最典范的例子就是“新闻股票”了,自己搞不明白多少百个股票到底有什么差别、该选哪个,所以就罗唆听“有内耳目士”的消息买,成果经常就是买一个套一个,却连自己怎么亏的都不清楚。容易与别人投资创业就更不靠谱了,要知道,这可是“风投”――“危险投资”的活儿,风险太大了。有投资意识和投资愿望是很好的事,接下来要做的就是把握投资技巧。无论是股票、外汇仍是自主创业,都是很好的名目,然而别急着着手尝试,首先要懂得这些投资项目,并且控制投资技能。

  掌握投资技巧可以先从学习理论开始,从书籍或者网络上了解基础常识。好比要做股票,你最少要明确“市值”、“阳线”、“阴线”、“成交量”、“换手率”这些基础指标的意思。要学会看报表而不仅仅是听所谓的“消息”和股评。做好了这些基础工作之后,在正式炒股之前,你还可以给自己一个“模仿期”――就是像真正的炒股一样,挑选股票,在一定的价钱“决议买入”,又取舍时代“决策卖出”,只不过所有的进程都是虚拟的,并不真地进行,而盈亏也只是依据交易时的价格所算出来的虚拟数字。别认为这样的“模拟”像是过家家,它可是很有用的,尝试一下你就会发明,原来炒股并不容易,虚构操作中的盈亏也会让你的心情大起大落。这样“空转”一下,让自己的实践能力和心理蒙受力都有了一定的筹备之后,再真正走入股市,会更为稳当。外汇、黄金等其余投资也可以用“模拟期”来训练。至于创业投资,只有一句忠告:只投资你自己的创业项目。这样你才能自己节制资金后果。

  正确理财的三个好习惯

  有账可查,不理糊涂账。无论有多少财、怎么理,都要先记账,做到有账可查,这样理财就有了基础,不可以理糊涂财。

  保持理财,不搞突击举动。理财是长期连续的事,可不能像扫除卫生一样,偶然来个“突击行为”。无论是“突击存钱”还是“突击理财”都是很不可取的,花鼎力气,效力低下。最好的方式,还是让理财日常化,像上班、吃饭一样,成为有法则的行为。

  不断学习,打造“理财达人”。别空想着有个理财参谋了,把自己打造成“理财达人”才是最好的理财道路。学习的方式很多,网络、书刊、交易所、银行的免费投资讲座,只有做有心人,总能不断提高。